其四，科技进步速度也会影响经济运行成本。
照搬过去的管理制度未必合理。互联网金融的另一个重要进展，是通过大数据分析了解消费者的信用情况，从而推动了消费信贷。
行政垄断与之类似，通常指某些行政机关用行政手段保护某类企业，设置壁垒，限制其他企业与之竞争。为防止这种情况发生，国家可能授予国有企业垄断地位，让资源带来的特殊利益由国家分配。但如果在天然垄断的基础上附加行政垄断，就很可能导致过度保护。如果没有约束，天然垄断者可以凭借垄断地位任意提高价格，侵占消费者利益。2.需要区分垄断和垄断竞争。
目前银行贷款基准利率仍比存款基准利率高一倍以上。在有些竞争性产业领域，国有企业长期享有各种优惠条件，民营企业处于不利地位。这与传统审批和监管模式造成的行政垄断有关。
后来者因规模小、成本高，无法与其竞争。因此首先做大的企业就可能具有价格优势，而占有垄断地位。进入 王小鲁 的专栏 进入专题： 反垄断 创新发展 。但有些生产领域可能因其技术特征，规模越大，成本越低，没有最优规模限制。
一、什么是垄断 在经济学中，典型意义的垄断是指一家企业占有某种产品的全部市场份额，因此能够排除竞争，控制价格，获得超额垄断利润。但如果在天然垄断的基础上附加行政垄断，就很可能导致过度保护。
正常年份付息也在GDP增量的一倍以上。照搬过去的管理制度未必合理。在这种情况下，反垄断就不应仅着眼于某种产品在其细分市场上占多大份额，而应着眼于其生产者是否（或多大程度上）用不公平手段阻碍了竞争。有些情况下可以找到替代方案。
他说，纯粹的长期垄断是极为罕见的，除非垄断是由政府当局做后台老板的国库垄断。二、垄断竞争和技术创新 垄断的概念及其基本经济含义早在古典经济学时代就已提出（斯密，1776年）。目前银行贷款基准利率仍比存款基准利率高一倍以上。例如，同样是家用汽车，有些品牌的汽车经济省油，有些豪华舒适，有些越野性好。
最近二三十年，世界范围的技术创新显著加快，引起产业组织和市场结构的变化。3.其他形式的垄断 上述各类垄断，处于主导地位的企业都有可能滥用其市场支配地位盘剥消费者，或用排他性条件和其他或明或暗的手段打击竞争者，阻止其进入和发展。
但上世纪张伯伦的《垄断竞争理论》（1933年）大大拓展了经济学对垄断问题的研究。铁路公司拥有的线路覆盖越广，其综合运输成本也能越低，顾客对其依赖度也越高。
产品差别指同类产品之间在质量、性能、外观、品牌、服务等方面存在差异，各自满足不同消费者的不同需要，互相不能完全替代，而这些差异就会引起某种意义的垄断。在这种情况下，严格的监管制度、合理的分配和激励机制、信息公开透明、引进社会监督，都十分必要。不少产业的集中度在提高，有些技术领先企业几乎一夜之间就成为产业巨头，完全竞争越来越被垄断竞争替代。这些情况是在创新发展过程中出现的，必须通过建立法律法规、进行有效监管来解决。反垄断要针对排斥竞争的垄断行为，不应把技术进步和其他产品差异化现象导致的垄断竞争简单当作垄断，不应主要根据一家企业占有多大的市场份额来判定垄断，而应根据其是否采取了不公平手段排斥市场竞争、是否凭借自身优势地位侵害消费者利益进行判定。互联网金融是个新事物。
因此企业不能在某一产业领域无限做大，也就难以形成垄断。金融业垄断程度过高也导致了贷款成本高、贷款企业负担重。
技术创新能使某些产品的某些质量、性能超过其他同类产品，从而能以更高的价格被消费者接受，或以更低的成本打开销路，因而获得某种垄断地位。垄断还会形成产业壁垒，阻碍生产要素自由流动和优化配置，降低资源配置效率。
公共服务和市场竞争两条腿走路，可以互相补充，推动发展，往往有利于促进公立机构提高效率、改善管理。这一观点是熊彼特首先提出的（1942年）。
但如何反垄断，还有许多问题值得讨论。尤其是排他性的公立机构处于垄断地位，更容易产生各种弊病。对处在垄断竞争状态的企业，反垄断措施应着眼于纠正其以不公平手段排斥市场竞争的垄断行为，而不是将其整体当作垄断企业限制其发展，更要避免把技术创新、经营模式创新的领头企业整垮，或在竞争性领域搞国有化。而私人企业独占某些自然资源可能损害社会公众利益、导致不公平。
其中金融领域是一个突出的例子。3.金融反垄断和保护创新。
制约这两者的症结是，传统的大银行很难获得关于小微企业经营状况和信用方面的真实信息，无法放心大胆扩展小微信贷。垄断情况下的产品产量会小于完全竞争条件下的均衡产量，价格会高于完全竞争条件下的均衡价格，消费者要额外付出，利益受到损害。
如果少数几家企业占有大部分市场份额，互相能够建立价格联盟或限产协议来操纵市场价格，可能导致与垄断类似的结果。否则就可能事倍功半，或者使创新受阻。
不少地方政府以不公平的行政干预保护本地企业、排斥外来竞争，对公平和效率都有严重影响。像医院、学校等涉及公益的领域，既可采取非市场化的公立机构形式，也可采取市场化的营利性企业形式。过去在技术创新方面，有期限的专利保护是各国普遍采用的办法。但这种地位通常是不稳固的，一旦其他生产者取得了新的技术突破，原有垄断者的垄断地位就结束了。
我国经济长期以来存在垄断现象，主要表现是行政性垄断以及对天然垄断领域和公共服务部门的过度保护。这使国民收入分配过度向金融业倾斜，而实体企业负担沉重，尤以民营企业贷款成本更高、负担更重。
本文阐述作者的一些看法，以期引起更多的讨论。为什么产品差别能导致垄断竞争？关键因素是技术创新。
其他厂商也可能改善自己的产品以适应这些消费者。类似情况还有水、电、气供应等。